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（图片起首：视觉中国）
蓝鲸新闻 1 月 8 日讯（记者 石雨）当具身智能机器东谈主从实验室迈进工场、商超与家庭，一场规模雄伟的贸易化海潮正扑面而来。面对高达数十万的单机资本、算法黑箱等前所未有的复杂风险，以及规模化落地临了一公里的门槛，保障已不再是镌脾琢肾，而是成为产业爆发的要津基石。
保障机构怎样破解承保难题？破解规模化难题，为何险企将主见聚焦于"保障 + 租借"方式？从被迫理赔到主动风控，保障业怎样重塑自己扮装，以构建躲避全链条的风险处置决策，护航这场长远的智能创新？谜底正在探索。针对子系情况，蓝鲸新闻记者就此进行了机构调研采访。
头部险企试水具身机器东谈主保障，应付复杂风险图谱
跟着具身智能时期步入快车谈，东谈主形机器东谈主的贸易化海潮断然驾临。花旗此前针对中国东谈主形机器东谈主产业链的调研炫耀，行业已形成明确共鸣：公共东谈主形机器东谈主产量将在 2026 年干预指数级增长阶段，预测规模至少较 2025 年翻倍。
但是，高达数十万元的单机资本，成为了产业规模化拓展的要津制约。在此布景下，构建有用的风险共担机制显得至关进击。
"机器东谈主的老练时常是在反复践诺中‘摔出来’的"，魂伴科技 CEO 真地在接管蓝鲸新闻记者采访时说谈，"保障能为这类高强度、高频次的测试提供风险缓冲，饱读舞更斗胆的时期考证。从诳骗方角度看，就像车辆启航需要车险相同，机器东谈主在践诺使用中也濒临多种风险：包括自己死障、平日初始中的不测损坏，以及对第三方可能变成的东谈主身或财产损伤等。保障为这些尺度提供了必要的保障，让使用方粗略更宽解、更可抓续地推动机器东谈主的落地与诳骗。"
2025 年以来，中国太保产险、东谈主保财险、祥瑞产险等头部机构接踵行为，不竭推出了针对具身机器东谈主风险的专属保障居品与玄虚处置决策。
9 月，中国太保产险宁波分公司推出世界首个为东谈主形机器东谈主贸易化诳骗盘算的居品"机智保"。从中枢保障来看，一是场景全躲避，首创领略"产、销、租、用"全链条的风险保障样板；二是保障一体化，以"风险拟东谈主化"理念兑现本质升天、局外人包袱与自己财产升天的一体化保障；三是期限纯真化，破裂传统年度保单铁心，支援按天、周、月投保，适配多元贸易场景。
同在 9 月，东谈主保财险落地"三位一体"玄虚风险处置决策，即在机器东谈主本质保障上，躲避当然灾害及等不测导致的开垦损坏，同期纳入汇集安全事件、操作极端激发的系统崩溃与硬件故障抵偿；在第三方权柄保障上，针对多个场景提供照章抵偿与纠纷和谐劳动；在劳动生态上，相接制造商开发快速检测维修机制，配备专科时期果决与法律护士人团队。
同庚 11 月，祥瑞产险推出首个"具身智能"玄虚金融处置决策，围绕具身智能机器东谈主在研发、分娩、运营等尺度濒临的多元金融需求，提供风险保障、信贷支援、上市融资等提供一站式金融劳动。
创新址品的保障，基于对具身机器东谈主独到风险图谱的清爽。"具身机器东谈主的诳骗主要在绽开的非结构化环境中，需要东谈主机高频蛊卦"，祥瑞产险上海分公司团体财意健险部司理付丹丹向蓝鲸新闻记者分析指出，"濒临的风险类型包括算法决策误差、感知诳骗、汇集报复物理化、数据隐秘线路等等，且各样风险交汇访佛。"
复杂风险提高了承保难度，比如具身机器东谈主基于自主决策才智带来的算法黑箱风险，付丹丹进一步先容谈，自主决策依赖的深度学习模子存在"不成解说性"，事故原因无法通过传统故障排查界定，导致保障定损、包袱认定比拟艰辛；再如机器东谈主在绽开场景中可能产生覆按数据外的自主步履，这类不成预测的风险超出传统保障的"可保风险"界说限度。
相应，这也给保障机构的风险应付才智提议更高条款，从事先风险评估、到事中风险监控再到过后定责理赔均具有新的珍惜要点。
以针对前置的风险评估为例，记者在业内了解到，就需要险企对机器东谈主的算法进行准确的安全评估，比如条款提供算法覆按数据集起首、模子考证讲演，要点核查是否存在偏见数据、后门尺度评估算法自主决策品级（L1-L5），别离"扶持决策"与"填塞自主决策"风险各异，说明顶点场景下决策步履的可控性等等。
驶向规模化，"保障 + 租借"方式切入诳骗端切口
业内讲演炫耀，2026 年或将迎来东谈主形机器东谈主贸易化诳骗的爆发期。跟着贸易化进度加快，东谈主形机器东谈主将融入更多元的使用场景，但现时开垦购置与惊奇资本高企、不测损坏风险难以预估等问题，仍制约其规模化落地。
在这一布景下，保障的扮装正从传统的本机保障、局外人包袱等限度进一步拓展。跟随具身机器东谈主从实验室走向众多的贸易商场，其保障需求也朝着更玄虚、更适配动态使用场景的标的演进。
租借，是机器东谈主产业诳骗与发展的进击通路。"关于具身机器东谈主的发展而言，融资租借上演着要津扮装。一台开垦往往价钱高达数十万元，径直购买会让很多潜在使用者瞻念望不前，融资租借方式，粗略大幅镌汰使用门槛，为更多诳骗方提供尝试与探索的契机，也为行业积攒诳骗数据"，真地向记者分析指出。
擎天租公司 CEO 李一言预判，2026 年机器东谈主租借商场将从"尝鲜期"转向常态化使用和租借，全年商场规模有望达到 100 亿元。
聚焦在这一领域，保障机构对准风口，推出"保障 + 租借"方式。如祥瑞产险，近日与上海电气融资租借有限公司、上海电气保障经纪签署具身智能机器东谈主融资租告贷式保障合作条约，在上海落地了具身智能机器东谈主确切贸易诳骗场景下的"保障 + 融资租借"世界首单。
对此，有财险业内东谈主士向记者分析指出，"保障 + 租借"方式，是将保障机构的视角从分娩端合作转向与践诺使用端合作。"类比车险，就像很少有主机厂会径直对车辆投保，而是使用方对金钱和金钱的使用进行投保。与融资租借公司或租借平台合作，就像是租车公司围聚投保，后再 To C 的策略。"
从具体的方式价值来说，付丹丹向记者分析谈，一是不错破解风险评估数据缺失难题，即租借方式下，开垦使用场景、初始时长、故障频率等中枢数据可通过租借平台及时集中，为保障精确核保、动态订价提供底层依据。
二是"保障 + 租借"将保费镶嵌房钱，以小额分期替代大额一次性支付，镌汰企业投保与开垦使用门槛；同期通过租借平台的批量开垦不休，兑现保障业务的规模化承保，摊薄单个标的的风控资本。
同期，这一方式锁定了风险场景，明确东谈主机交互法规与机器东谈主行为规模，将不成控的绽开风险鼎新为相对可控的场景化风险，安妥保障"可保风险"的中枢条款。
"以往，由于厂商数据阻塞、初创企业需求散布、单一开垦风险难控，保障劳动难以规模化切入机器东谈主领域。‘保障 + 租借’方式的策略协同，从‘使用端’批量切入，依托国企信用背书和践诺诳骗场景数据，处置行业恒久存在的谈德风险、数据壁垒和需求碎屑化难题"，祥瑞产险上海分公司总司理何莹表述谈。
前探机器东谈主保障"蓝海"：聚焦保障、风控、生态三维创新
不管是传统的机身保障与局外人包袱险，也曾创新式的"保障 + 租借"会通方式，在具身机器东谈主产业快速贸易化的进度中，保障保障正展现出众多的蓝海空间。
怎样探路？在记者与业内换取的经过中发现，保障机构的中枢想路，聚焦在保障躲避、风控升级以及生态协同等维度。
在居品保障方面，祥瑞产险联系看重东谈主向记者示意，将破裂传统机器东谈主保障仅保障硬件故障、局外人东谈主身财产升天的局限，构建"硬件升天 + 算法包袱 + 数据安全 + 合规风险"的全维度保障体系。针对自主决策导致的算法黑箱、炫耀步履风险，开发专项包袱险；针对数据集中、存储、传输尺度的线路与销耗风险，盘算数据安全专项险；针对 AI 监管合规条款，访佛算法透明度评估、合规罚金赔付等附加包袱。
"恒久来说，保障作念细是一定的"，一家中部财险公司业务看重东谈主向记者示意，"机器东谈主风险复杂且壁垒较高，诳骗场景各样，保障范围不会一直对准‘大而全’去布局，相背定制化将更为常态，比如针对医疗领域的照护机器东谈主，会看重医疗合规、隐秘保护等联系包袱的保障。"
风控方面，则可聚焦从"过后补偿"向全链路的动态风控打扰进阶，付丹丹向记者分析，险企可开发"及时数据集中 - 风险预警 - 动态订价"的闭环风控体系。具体来说，包括强制接入租借平台或机器东谈主初始数据接口，集中决策日记、环境感知数据、故障记载等中枢信息；设定风险预警阈值（如极端决策频率、东谈主机斗殴距离阈值），触发后自动推送预警并联动打扰；基于初始数据动态变嫌保费，对低风险标的予以费率优惠，对高风险标的上浮保费或铁心承保范围。
生态协同，是各险企要点聚焦的标的之一，从已有手脚来看，比如东谈主保财险的玄虚风险处置决策，在劳动生态方面，相接制造商开发快速检测维修机制，配备专科时期果决与法律护士人团队。
下一步全球电视直播系统人群，从业内声息来看，协同标的将加快从"单一承保"向"保障 + 升值劳动"拓展，包括如为投保东谈主提供风控升值劳动：相接算法检测机构提供算法安全评估劳动，镌汰决策误差风险；联动汇集安全企业提供系统纰谬扫描、数据加密劳动，驻防数据线路隐患；引入专科果决机构，处置算法包袱认定难的行业痛点，提高理赔成果等等。
